新NISAクレカ積立の完全攻略【2026年版】月10万円までフル活用する5つの組み合わせ
2024年改正で月10万円まで拡大した新NISAクレカ積立を完全解説。SBI×三井住友ゴールドNL、楽天証券×楽天カード、マネックス×マネックスカードなど還元率を徹底比較し、公務員ヒロが考える最適解を公開します。
📋目次（タップで折りたたみ）全 32 項目
1. 結論：月10万円フル活用するならこの5パターン
最初に結論からお伝えします。新NISAクレカ積立は2024年3月の改正で月10万円まで拡大 され、つみたて投資枠の年120万円を全額クレカで決済できる時代になりました。ポイント還元を取りこぼさないための「おすすめの組み合わせ」を5つに絞りました。
31歳・地方公務員のヒロです。
ぼくは 三井住友カード ゴールド（NL） と楽天カードを持っていて、SBI証券と楽天証券の両方に口座があるよ。
たとえば SBI証券 × 三井住友ゴールドNL（1.0%） で月10万円積み立てれば、年12,000円分のVポイントが貯まる計算！（2年目以降はカード利用額の条件あり）
| 組み合わせ | 還元率 | 年会費 | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| SBI証券 × 三井住友ゴールドNL | 1.0%（初年度） | 100万修行で翌年以降永年無料 | ★★★★★ |
| 楽天証券 × 楽天カード | 低コスト投信で0.5%（一般）／0.75%（ゴールド）／1.0%（プレミアム） | 一般は永年無料 | ★★★★☆ |
| SBI証券 × プラチナプリファード | 1.0%＋年間利用額条件で最大3.0% | 33,000円 | ★★★★☆ |
| マネックス証券 × マネックスカード | 最大1.1%（積立5万円以下・積立以外の利用月5万円以上） | 2026年10月引落分から永年無料 | ★★★☆☆ |
| SBI証券 × 三井住友NL（無印） | 0.5%（利用額条件あり） | 永年無料 | ★★★☆☆ |
- 月10万円までフル活用したい人向け
- 還元率・スケジュールは2026年10月14日時点で各社公式ページ（三井住友カード・楽天証券・松井証券）を確認。マネックス証券は公式ページを直接開けなかったため、2026年10月改定の報道ベース（最新は公式で）
- ぼく（ヒロ）は三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードを使い、SBI証券・楽天証券の両方に口座を持っています
- 学資・教育資金との両立も視野に入れた解説です
2. そもそも「クレカ積立」とは何か
クレカ積立とは、証券口座にお金を入金しなくても、クレジットカードで投資信託の積立を決済できる仕組みのこと。普通のカード決済と同じくポイントが付与されるので、同じ金額を積立てるなら「現金より圧倒的にお得」です。
2024年3月改正のおさらい
それまでクレカ積立は 月5万円が上限 でした。新NISAのつみたて投資枠は年120万円（毎月均等なら月10万円）なので、「半分しかクレカで積めない」状態でした。2024年3月の内閣府令改正で 月10万円まで拡大 し、つみたて投資枠を毎月均等に使う場合の全額をクレカで決済できるようになりました。
- ポイント還元 が付く（カードの種類と条件しだいで0〜4.0%程度。買付額に対して1回つくポイントで、運用利回りとは別もの）
- 銀行口座への入金作業が 不要（毎月自動で完結）
- 支払いがカード1枚にまとまり、家計管理がラク（※三井住友ゴールドNLの 100万修行には積立額はカウントされない ので注意）
月10万円積立 × 1.0%還元なら、毎月1,000円分のポイント。
1年で12,000円、20年続けば 24万円 分のポイントになる計算。
（還元率が今のまま続くとは限らないし、売却しなければ月10万円は15年で非課税保有限度額1,800万円に届く点も覚えておこう）
3. 主要証券会社×クレカの還元率を徹底比較
ここからは、月10万円フル活用を前提に 主な証券会社×カードの組み合わせ を比較します（低コストのインデックス投信を積み立てる前提）。
| 証券会社 | 対応カード | 月10万円積立 年間獲得ポイント |
|---|---|---|
| 楽天証券 | 楽天カード（一般） | 6,000pt（0.5%） |
| 楽天証券 | 楽天プレミアムカード（年11,000円） | 12,000pt（1.0%） |
| 楽天証券 | 楽天ブラックカード（申込に条件あり） | 24,000pt（2.0%） |
| SBI証券 | 三井住友NL（無料） | 6,000pt（0.5%・利用額条件あり） |
| SBI証券 | 三井住友ゴールドNL（100万で無料化） | 12,000pt（1.0%） |
| SBI証券 | プラチナプリファード（年33,000円） | 最大36,000pt（3.0%・2年目以降に年500万円以上利用時） |
| マネックス証券 | マネックスカード（2026年10月引落分から永年無料） | 積立額・ショッピング利用額で変動（最大1.1%は積立5万円以下のとき） |
「数字だけ見るとプラチナプリファードが圧倒的」に見えますが、積立のポイントだけで見ると、3.0%でも年会費33,000円を引いて +3,000円、2.0%なら年24,000ptで年会費を下回ります。しかも3.0%は年500万円以上のカード利用（積立分を除く）が条件です。カード全体の特典や普段の買い物の還元も含めて比べる必要がありますが、年300〜500万円のカード利用が見込めない人は、ゴールドNLなど年会費のかからないカードの方が有利になりやすいです。
3-1. 楽天証券 × 楽天カード：シンプル&無料で始めたい人向け
- 代行手数料が年0.4%未満の銘柄（オルカンやS&P500などの低コスト投信の多く）：楽天カード（一般）0.5%／ゴールド0.75%／プレミアム1.0%／ブラック2.0%
- 代行手数料が年0.4%以上の銘柄：ブラック2.0%、それ以外の楽天カードは1.0%
- 楽天ブラックカードは2027年1月買付分から、前年のカード利用額400万円以上なら3.2%になる予定
- （楽天証券公式・2026年10月14日確認）
楽天証券の難点は「低コスト投信を年会費無料の一般カードで積み立てると0.5%止まり」なこと。SBI×ゴールドNLの1.0%と比べると半分なので、楽天経済圏のSPUなど他の特典込みで判断するのが現実的です。
楽天証券では、楽天カードとは別に 楽天キャッシュ（楽天ペイ残高）での積立（月5万円まで） もでき、合わせると月15万円まで設定できます。ただし、つみたて投資枠は年120万円なので、月15万円を通年で積み立てると超える分は成長投資枠や課税口座で買うことになります。楽天キャッシュ側の還元条件は、チャージ方法などで変わるので公式で確認してください。
3-2. SBI証券 × 三井住友ゴールドNL：公務員ヒロのイチオシ
ここが本記事の 本丸 です。ぼくも三井住友カード ゴールド（NL）を使っていて、いちばんおすすめしやすい組み合わせです。
- 月10万円積立で 1.0%還元（=月1,000pt・年12,000pt）
- ゴールドNLは年会費5,500円（初年度は原則かかる）だが 年100万円利用で翌年以降永年無料
- 注意：クレカ積立額は100万修行の利用額にカウントされない（買い物・固定費だけで100万円が必要）
- 100万円達成で +10,000ボーナスポイント（継続特典）
- 入会初年度は1.0%（カードごとに1回限り）。2年目以降は前年のカード利用額（クレカ積立分を除く）で変動（100万円以上1.0%・10万円以上0.75%・10万円未満0%）
- Oliveアカウント契約者は、円普通預金残高に応じて最大0.5%上乗せされる「Olive限定上乗せプラン」あり（2026年5月買付分から）
注意してほしいのは「クレカ積立だけでは100万修行は1円も進まない」こと。
月10万円 × 12 = 年120万円を積み立てても、三井住友カード公式で 100万円の集計対象外 と明記されてるんだ。
修行は固定費・税金・日常の買い物で組み立てて、積立は1.0%還元を取りに行く、と分けて考えるのが正解！
- 使用カード：三井住友カード ゴールド（NL）
- 積立額：月10万円（例：全世界株式とS&P500の投信を半分ずつ）
- 年会費：年100万円利用（クレカ積立分を除く）の条件を満たしていれば0円
- クレカ積立還元：12,000Vポイント（1.0%）
- 別枠：普段の買い物などで年100万円使ったことによる継続特典：10,000Vポイント
- 合計：年22,000円分のVポイント（ただし10,000ptは積立ではなく、100万円のカード利用に対する特典です）
100万修行の具体的な攻略法は 三井住友ゴールドNL 100万修行のリアル で詳しく解説しています。
3-3. マネックス証券 × マネックスカード：少額派の隠れ最適解
意外と知られていない優秀な選択肢が、マネックス証券×マネックスカードの組み合わせです。
- 積立額5万円以下：最大1.1%／5万円超〜7万円以下：最大0.6%／7万円超〜10万円以下：最大0.2%
- 上の「最大」は、積立以外のカードショッピング利用が 月5万円以上 の場合。月1万円以上5万円未満なら半分（1.1%→0.55%など）、月1万円未満だと0%
- 年会費：2026年10月27日引落分から永年無料
- （報道・マネックス証券の告知をもとに2026年10月14日時点で整理。計算方法の細部は公式で確認を）
積立を月5万円以下にして、普段の買い物でもマネックスカードを月5万円以上使う人なら、1.1%はSBI×ゴールドNLの1.0%を上回ります。一方で、積立専用カードとして持つだけだと還元がゼロになるので、「普段使いのカードをマネックスカードに寄せられるか」が分かれ目です。
3-4. プラチナプリファード：上級者専用の3.0%還元
- 3.0%になるのは、2年目以降に年500万円以上のカード利用（クレカ積立分を除く）がある場合。年300万円以上なら2.0%、それ未満は1.0%
- 3.0%を満たしても、月10万円積立だけでは「年36,000pt − 年会費33,000円 = 実質+3,000円」しか得しない
- 年収ではなく「積立以外で年300万〜500万円以上カードを使うか」で判断する
- 生活費の多くをカード払いにしても年300万円に届かない人には、オーバースペックになりがち
「とりあえず3.0%還元！」と飛びつくと、カード利用が伸びず年会費負け するパターンが多いので、慎重に検討してください。
3-5. 松井証券：JCBカードでクレカ積立
松井証券は、JCBのオリジナルシリーズのカードでクレカ積立ができます。さらに、投資信託の保有残高に応じてポイントがもらえる 「最大1%貯まる投信残高ポイントサービス」（年率・銘柄ごとに還元率が異なる・毎月のエントリーが必要）があるのが特徴です。
- JCBゴールド・プラチナなど：積立以外のショッピング利用が月5万円以上なら最大1.0%、5万円未満なら最大0.5%
- JCB カード S・W などの一般カード：月5万円以上の利用で最大0.5%、5万円未満はポイントなし
- 投信残高ポイント：保有残高に対して 年率最大1% 相当を、月ごとに松井証券ポイントで付与（銘柄により還元率は異なる）
4. 公務員ヒロが選ぶ「ベストな組み合わせ」5パターン
ライフスタイル別に、最適な組み合わせを5つ提示します。
パターンA：新社会人・年収300万円台
→ SBI証券 × 三井住友NL（無印・永年無料）
- 年会費ゼロで始められる（投資信託の値下がりリスクは別）
- 0.5%還元（月10万円なら年6,000pt。2年目以降は前年のカード利用額の条件あり）
- 年100万円使う見込みが立ってから、ゴールドNLへの切り替えを検討
パターンB：30代・公務員・年収400〜500万円
→ SBI証券 × 三井住友ゴールドNL
- 月10万円フル活用で年12,000pt還元
- 100万修行は積立とは別に、固定費・生活費で達成（積立額は集計対象外）
- 積立の還元は1.0%（年12,000pt）。これとは別に、普段のカード利用で年100万円を達成すれば継続特典の1万ポイントももらえる
パターンC：楽天経済圏ユーザー（既婚・子育て世代）
→ 楽天証券 × 楽天カード
- 楽天証券で月3万円以上の投信をポイント投資するなどの条件を満たすと、楽天市場のSPUが+0.5倍（クレカ積立だけでは対象外）
- 楽天モバイルなど、ほかの楽天サービスも使う人ほどSPUの恩恵が大きい
- 楽天市場をよく使う家庭なら、ポイントの使い道に困らない
パターンD：積立以外のカード利用が年300万円を超える人
→ SBI証券 × 三井住友プラチナプリファード
- 月10万円積立で最大3.0%還元（年36,000pt・2年目以降に年500万円以上利用時）
- 積立のポイントだけでは年会費33,000円を回収しにくいので、普段の買い物の還元やカード特典も含めて比べる
- 家計の支払いをまとめて年300〜500万円以上カードを使う世帯向け
パターンE：シンプル運用派・少額重視
→ マネックス証券 × マネックスカード（月5万円積立）
- 積立5万円以下＋普段の買い物でマネックスカードを月5万円以上使えば1.1%
- 「月10万円もキツい」という人の選択肢
- 枠に余裕があり積立額を増やすときは、現金での積立を組み合わせる
パターンBが本記事のメイン推奨。
収入が安定している人ほど、毎月決まった額を積み立て続けやすいよ。
5. 学資・教育資金との両立はこう考える
「老後資金」と「教育資金」を 同じNISA口座で両立 したい人向けの考え方です。ジュニアNISAは2023年末で新規の投資が終わっているため、現時点では 親名義の新NISA枠で教育資金の一部を運用する 方法があります。なお、2027年1月からは0〜17歳が使える未成年者向けのNISA（つみたて投資枠のみ・年60万円・非課税保有限度額600万円）が始まる予定なので、子ども名義で用意する選択肢も増えます（金融庁NISA特設ウェブサイト）。
| 目的 | 推奨銘柄 | 推奨積立額 | リスク許容度 |
|---|---|---|---|
| 教育資金（10〜18年後） | オルカン or バランス型 | 月3〜5万円 | 使う時期が近いほど低めに |
| 老後資金（20年以上先） | S&P500 or オルカン | 月5〜7万円 | 高め |
| 合計 | — | 月10万円（クレカ積立フル） | — |
- 必要時期が決まっている資金は 使う3〜5年前から段階的に現金化 する
- 大学入学直前に暴落したら計画が崩れるので、学資保険や定期預金との併用 が安全
- 大学費用は国公立か私立か、自宅から通うかで大きく変わる。仮に月3万円を15年、年利5%（一定）で運用できれば約800万円になる計算だが、運用成績は保証されない
「教育費は確実に必要」だから、NISAだけに頼るのは危険。
現金預金 or 学資保険 + NISA の二段構えがおすすめだよ。
6. クレカ積立を始める前に知っておきたい注意点
ポイント還元の話だけだと「いいことしかない」ように見えますが、知っておくべき落とし穴もあります。
6-1. 積立日・約定日のズレ
クレカ積立は「カード決済日」と「実際の買付（約定）日」が違います。
- SBI証券（三井住友カード）：設定締切は毎月10日23:50。2026年9月28日以降の新規設定・変更は、注文希望日を毎月10日〜13日から選択。カードの利用日は14日頃で、代金は翌月10日または26日に引き落とし
- 楽天証券（楽天カード）：買付日は選べず、初めて利用した時期で毎月1日・8日・12日のいずれか
- マネックス証券・松井証券：日程は各社の公式ページで確認
クレカ積立の代金は、ほかの買い物と合算されてカードの通常の引落日に引き落とされます。カードの認証に失敗した月は積立が発注されず、買付後に引落口座の残高が足りないとカード代金の支払い遅れになります。引落口座の残高には余裕を持たせておきましょう。
6-2. 銘柄選びで還元率が変わる（楽天証券）
楽天証券では、投信の代行手数料が年0.4%未満の銘柄（オルカンやS&P500などの低コスト投信の多くが該当）だと、カードの種類で還元率が変わります（一般0.5%／ゴールド0.75%／プレミアム1.0%／ブラック2.0%）。代行手数料が0.4%以上の銘柄なら、一般カードでも1.0%です（2026年10月14日確認・楽天証券公式）。「楽天カードで1.0%還元」と思って低コスト投信を積み立てると、一般カードでは0.5%しかつかないので、申込前に自分のカードと銘柄の還元率を確認しましょう。
6-3. 還元率の改悪リスク
- 過去にも何度か改悪・改善が繰り返されている
- 楽天証券：1.0%固定 → 0.2% → 0.5〜1.0%に細分化
- SBI証券（三井住友カード）：0.5%固定 → 最大5.0%（プラチナプリファード）→ 2024年11月買付分から年間カード利用額連動に変更（2026年10月時点はプラチナプリファード最大3.0%・Visa Infinite最大4.0%）
- 「今のベスト」が永遠に続くとは限らない
年に1回はカード×証券の組み合わせを見直す のがおすすめ。改悪されたら、まず同じ証券会社で使える別のカードへの切り替えを検討し、それでも条件が合わなければ、翌年分からのNISA金融機関変更も含めて比べましょう。
6-4. NISA口座は1人1社ルール
「SBIで積立しつつ、楽天証券もNISAで使う」は同じ年にはできません。新NISA口座は1人1金融機関で、変更は年単位です。その年のNISA枠ですでに買付をしていると、その年分は変更できず、翌年分からの変更になります。
6-5. ポイント付与の対象外パターン
- クレカ積立はそもそも月10万円までしか設定できない（それを超える分は現金などで買う）
- カードの認証に失敗して積立が発注されなかった月は、ポイントもつかない
- 還元率は銘柄やカードの条件で変わることがあるので、対象の条件は各社の公式で確認
SBI証券では 三井住友カード以外にも、提携している一部のカード（タカシマヤカード・東急カードなど）で積立できる 場合があります。還元率や同時に使えるかどうかはカードごとに違うので、「メインカードが別のカード会社」という人はSBI証券の公式で対応カードを確認しましょう。
7. 実際の積立設定の流れ（SBI証券×ゴールドNLの例）
設定手順のおおまかな流れを紹介します。画面の名前や手順は変わることがあるので、実際はSBI証券の画面の案内に従ってください。
- SBI証券で、三井住友カードをクレカ積立用のカードとして登録する
- 積み立てたい銘柄を選ぶ（例：eMAXIS Slim 全世界株式）
- 決済方法に「クレジットカード」を選ぶ
- 月額（最大10万円）と注文希望日を入力し、預り区分をNISA「つみたて投資枠」に指定
- 毎月10日の締切までに設定すれば、翌月から自動で買付
最初の設定さえ済ませれば、あとは毎月自動。
「忙しい公務員だからこそ、ほったらかし投資が向いてる」って、旧NISAの時代から積立を続けてきたぼくの結論だよ。
8. よくある質問（Q&A）
Q1. ボーナス月だけ多めに積立したい場合は？
A. クレカ積立は月10万円が上限で、ボーナス月だけの増額設定もできないのが一般的です。ボーナス資金を使いたい場合は、現金で成長投資枠（年240万円）を使う か、つみたて投資枠に余裕があれば現金での積立（証券会社によってはボーナス月の増額設定あり）を組み合わせる方法があります。
Q2. クレカ積立とiDeCoはどう使い分ける？
A. 途中で使う可能性があるお金は新NISA、老後まで使わず節税を重視したいお金はiDeCo、と目的で分けるのが基本です。新NISAは途中で売却できますが、iDeCoは原則60歳まで引き出せない代わりに掛金が全額所得控除になります。公務員のiDeCo上限は現在月2万円（2024年12月に引き上げ）で、2026年12月分の掛金からは月5.4万円に広がる予定です。ちなみにぼく自身は、制度を細かく調べたうえで「今の自分には新NISAの年360万円の枠で十分」と判断し、iDeCoはやっていません。詳しくは 公務員のためのiDeCo完全ガイド を参照。
Q3. 楽天証券からSBI証券に途中で変更できる？
A. 年単位で変更できます。手続きは、変更したい年の前年10月1日から、変更したい年の9月30日まで（証券会社独自の締切にも注意）。ただし その年のNISA枠で1円でも買付をしていると、その年分は変更できず翌年分からの変更 になります。変更前の証券会社で買った商品は移管できず、そのまま非課税で持ち続ける形です。手間はかかるので、最初の選択を慎重にするのが正解です。
Q4. クレカが更新されたら自動で引き継がれる？
A. 扱いは証券会社やカード会社によって違います。特に カード番号が変わる再発行・ランクアップ では再登録が必要になることが多いので、カードを切り替えたら証券会社の画面で登録状況を確認しましょう。認証エラーになると、その月の積立が発注されないことがあります。
Q5. 還元ポイントの使い道は？
A. 再投資 も選択肢です。SBI証券ならVポイントで投信を買えます。仮に年12,000ptを毎年はじめに投資し、年利5%（一定・手数料等は考えない）で20年運用できたとすると、約42万円になる計算です（毎年末に投資するなら約40万円）。もちろん運用成績は保証されません。
Q6. 積立日や金額は途中で変更できる？
A. 金額は、各社の設定締切までに変更すれば反映されます（SBI証券は毎月10日の締切後の変更だと翌々月から）。「家計が苦しい時期は5万円に減額」といった調整もできます。積立日は、証券会社が用意した選択肢の範囲でしか選べない点に注意しましょう。
Q7. NISAの枠を使い切ったらクレカ積立はどうなる？
A. 扱いは証券会社と設定によって違います。課税口座（特定口座など）で買い付ける設定ができる会社もあれば、注文が出ないケースもあります。年の途中で枠が足りなくなりそうなときは、事前に積立設定の預り区分を確認しましょう。課税口座では利益に約20%の税金がかかるので、まずはNISA枠を優先するのが基本です。
9. まとめ：あなたが取るべきアクション
新NISAクレカ積立 まとめ
- ✓2024年改正で月10万円までクレカ積立可能に
- ✓公務員ヒロのおすすめは SBI証券 × 三井住友ゴールドNL（1.0%）
- ✓楽天経済圏なら 楽天証券 × 楽天カード が王道
- ✓普段の買い物もまとめられるなら マネックス証券 × マネックスカード（最大1.1%・条件あり）
- ✓積立以外で年300万円超のカード利用なら プラチナプリファード（最大3.0%） も検討
- ✓ゴールドNLの100万修行に クレカ積立額は含まれない（生活費で達成する）
- ✓還元率は変動するので年1回見直す習慣を
クレカ積立は「一度設定すれば毎月自動で還元が積み上がる」便利な仕組みです。1.0%還元で月10万円なら年12,000円分のポイント。ただし還元率は改定されることがあり、売却せずに月10万円を続けると15年で非課税保有限度額の1,800万円に届くので、その先の使い方も考えておきましょう。
「面倒くさそう」って後回しにしてた1年で、1.0%還元なら 約12,000円分のポイント を取り逃がしてた計算に。
始めるなら、今日が一番若い日だよ。
ぼく自身も三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードを使っていて、旧NISAの時代から投資を続け、2024年からは新NISAに移っています。クレカ積立は、一度設定すれば 手間をかけずに ポイントが貯まるのが魅力です。
- 楽天証券公式：クレカ積立（楽天カードクレジット決済）
- 楽天証券公式：楽天カードクレジット決済のポイント還元率
- 三井住友カード公式：三井住友カードつみたて投資（注文希望日・引落日）
- SBI証券FAQ：クレカ積立のスケジュール
- 松井証券公式：クレカ積立
- 松井証券公式：最大1%貯まる投信残高ポイントサービス
- 金融庁：NISA特設ウェブサイト
- 還元率や日程は予告なく変わることがあります。申し込み前に各社の公式ページで最新の条件を確認してください。
クレカ積立を始めるなら、まず証券口座を開設するところから。詳しい証券会社比較は 楽天証券 vs SBI証券、公務員のクレカ選び全般は 公務員のおすすめクレカランキング2026 を参考にしてください。
公務員ヒロ
30代地方公務員 / 資産1,000万円超達成（民間→地方公務員）
「給料だけで資産1,000万円を超えるまでにやったことを、再現性重視で発信中。難しい知識は不要。」
